В поисках точек роста для бизнеса банков

Несмотря на непростую финансово-экономическую ситуацию, точки для роста и развития российских банков есть. В этом уверены эксперты, принявшие участие в бизнес-завтраке, организованном компанией ЦФТ в первый день июля в московском отеле «Арарат Парк Хаятт».
 
Актуальность проблемы подтвердилась большим интересом к мероприятию, собравшему более 100 представителей банков. Состоялся предметный  разговор  о точках роста, которые позволят банкам преодолеть негативные последствия экономической ситуации. 
 
Кризис – это смена обстоятельств, и спикеры мероприятия – представители банков, в рамках бизнес-завтрака  поделились с коллегами своими рецептами и взглядами на те направления  банковских услуг, развивать которые сегодня имеет смысл. 
 
Советник Председателя Правления КБ «Интеркоммерц» Елена Речкалова представила аудитории доклад «Трансформация бизнес-культуры корпоративных банков через внедрение лучших практик управления розничным бизнесом». В своем выступлении Елена обозначила розничный бизнес как точку роста для банков, до сих пор позиционировавших себя в сегменте корпоративном. Между тем, современный розничный банкинг может сочетать в себе, казалось бы, противоположные понятия: высокую доходность и низкие риски, при этом затраты на запуск или модернизацию розничного бизнеса существенно снизились за последние пять лет.
 
По словам Е.Речкаловой, «розница принесла в банки  особую бизнес-культуру, передовые бизнес-процессы управления бизнесом, соответствующие ИT-решения. Процентная маржа розничного бизнеса выше, чем корпоративного, просрочка в нем сопоставима с корпоративным сегментом и, кроме этого, физические лица размещают в банках более длинные деньги нежели юридические лица». Так же Елена Речкалова добавила, что потенциал рынка низкорискованного потребительского кредитования высок, на сегодняшний день  закредитован  лишь низкодоходный сегмент и более 65% населения не имеют денежных долгов ни банкам, ни коммунальным службам. «Все это говорит о том, что внедрение розничной бизнес-культуры и структурированных принципов управления бизнесом может стать драйвером оптимизации всего банка», – резюмировала Советник Председателя Правления КБ «Интеркоммерц» Елена Речкалова, отметив, что превратить банк из чисто корпоративного в современный технологичный банк и увеличить объемы депозитного и низкорискового кредитного портфеля физических лиц  можно в период до 2-х лет. «Вход на розничный рынок раньше стоил очень дорого. Сейчас не нужны большие вложения, поскольку есть аутсорсинг, облачные решения. Раньше нужно было порядка 400 млн рублей для создания розничного бизнеса. Сейчас можно построить стандартный розничный бизнес за 10-15 млн в год. И создать его можно за три-четыре месяца. Самая большая проблема – скоринг, но сейчас есть возможность создания облачного скоринга», отметила Е.Речкалова
 
Игорь Жигунов, Первый заместитель Председателя Правления АО «Банк Жилищного Финансирования» в качестве точки роста для банков назвал сегмент кредитов под залог недвижимости. По мнению эксперта, банки должны работать с новым сегментом потребителей и новым ипотечным продуктом – кредитами «под залог». По его словам, у нас более 80% жилого фонда в РФ в собственности, таким образом, данная недвижимость может работать. Под нее люди начинают брать деньги на консолидацию ранее полученных займов, на приобретение новостройки, на развитие бизнеса.  «Постепенно клиенты склоняются к кредитам на бизнес-цели под залог недвижимости, – отметил И.Жигунов. –  Сегодня примерно треть входящих заявок – заявки на залоговые кредиты, никак не относящиеся к покупке жилья. Человек, имеющий недвижимость на 3 млн рублей, может в течение года обернуть несколько раз стоимость своего актива. Взял,  вложил в бизнес, погасил, взял снова». Кредиты под залог недвижимости выгодны, как для банков, так и для заемщиков. Банк меньше рискует, что сегодня очень важно для соблюдения политики ЦБ, заемщик получает большие суммы под невысокие проценты.
 
Елена Родионова, директор управления финансовых сервисов, компания «Евросеть», и Андрей Гончаров, Председатель Правления ОАО «Первобанк», в совместном выступлении представили аудитории  успешный пример синергии банка и торговой сети – проект «Процент на остаток» карты Кукуруза. «В этом проекте совместились желание «Евросети» иметь полноценный финансовый продукт и стремление Первобанка нарастить свою долю на рынке, используя большую физическую сеть партнеров, – отметил Андрей Гончаров.  – На карте Кукуруза появилось банковское приложение. Для нас это – срочный банковский депозит на два года. Ставка 11%. Ежедневно открывается более 1000 счетов. Остатки – сотни миллионов рублей (за полтора месяца). Все процессы у нас в банке централизованы – ИТ, андеррайтинг, колл-центр. Задач приходится решать много, поскольку каждый день приходят более тысячи клиентов, и они совершают много транзакций. Выросла нагрузка и на ИТ,, и на бухгалтерию. Но мы верим в перспективы этого проекта».
 
«Мы остаемся в огромном сегменте сабпрайм  (subprime). Мы точно знаем, что в сабпрайме есть огромная масса клиентов, которая не хочет иметь дело с банками. Нас не интересует 100 тыс. клиентов, нам нужны миллионы клиентов, – добавила Елена Родионова, – В проекте «Процент на остаток» карты Кукуруза на сегодня открыто уже 100 тыс. карт. Мы хотим через год получить 40 млрд. рублей депозитов, 2 млн клиентов. Рассчитываем на средний чек в 20 000 руб. Многие из этих людей просто боятся идти в банк с такими суммами, боятся, что их там засмеют. Мы предлагаем банкам совместно с нами решать задачу сокращения расходов – на создание сети в регионе, на привлечение и т.п.».
 
Аркадий Затуловский, CIO «Нордеа Банка», на примере проекта перехода банка на ДБО Faktura.ru и  ПЦ «КартСтандарт» рассказал коллегам о том, как иногда полезно менять старые представления.
 
В мае 2015 года Нордеа Банк перевел сервис ДБО на платформу Faktura.ru. Решение о переводе дистанционных банковских сервисов на аутсорсинговые мощности было принято руководством «Нордеа» в конце 2014 года. В результате проекта на платформе Faktura.ru был реализован интернет-банк Nordea Online, обладающий расширенным функционалом, удобным интерфейсом и простой процедурой подключения для клиентов.
 
«Гибкость платформы Faktura.ru позволила нам сделать продукт, точно соответствующий тем, требованиям, которые хотел видеть в новой системе ДБО бизнес банка, – рассказал Аркадий Затуловкий, – Была сделана английская версия системы, реализована возможность рассылок push-сообщений,  информирование клиентов по кредитам и вкладам, уведомления сотрудника банка о поступлении отзыва документов и др. Мы получили более удобную и функциональную систему ДБО».
 
Еще один эксперт – Всеволод Чернаков, руководитель управления розничного бизнеса ИнтехБанка, в своем выступлении затронул тему ДБО, как одного из важнейших драйверов роста розничного бизнеса банка. В.Чернаков поделился с коллегами результатами использования системы ДБО на базе платформы Faktura.ru.  «После перехода на новую систему ДБО количество зарегистрированных пользователей системы увеличилось в девять раз, – подчеркнул эксперт. – Количество ежемесячных операций в системе увеличилось на 85%. Кроме того, клиенты банка теперь пользуются интернет-банком с дружелюбным интерфейсом и хорошей функциональностью, а также функциональным  мобильным приложением.
 
Об оптимальных инструментах работы с розничным клиентом и о подходе Совкомбанка к обслуживанию парка устройств самообслуживания (УС) рассказал в своем выступлении Альберт Борис, CIO «Совкомбанка».
 
В настоящее время сеть УС Совкомбанка охватывает 901 город в 49 субъектах РФ. Парк устройств самообслуживания насчитывает более 1600 кэшинов, 1300 банкоматов. В обслуживании УС кредитная организация использует комбинированный подход: собственный отдел технического сопровождения (ОТС) и сервисную поддержку второго уровня (SLM – Second Line Maintenance),  которую максимально полно осуществляют компании-аутсорсеры. Такой подход позволил Совкомбанку сократить число сотрудников региональной поддержки, централизовать ряд функций (обновление ПО + купюропроприемников), ежемесячно контролировать уровень сервиса вендоров и т.д.
 
В целом, участники бизнес-завтрака отметили позитивный настрой коллег по рынку. Банкиры активно развивают новые перспективные направления бизнеса, осваивают новые форматы обслуживания клиентов, фокусируются на новых продуктах, ищут новых партнеров и новые каналы продажи финансовых услуг.